Les paiements en ligne ont considérablement évolué ces dernières années. Parmi les systèmes permettant d’accroître la sécurité des transactions, le 3D Secure et l’authentification forte sont largement utilisés pour les paiements par carte bancaire. Cet article vous présente ces deux mécanismes et comment ils renforcent la protection des achats en ligne.
Le 3D Secure, un protocole de sécurité pour les paiements en ligne
Le 3D Secure est un protocole de sécurité développé par Visa et Mastercard dans le but d’améliorer la sécurité des paiements en ligne effectués avec une carte bancaire. Ce système repose sur une étape supplémentaire d’authentification du porteur de la carte lors du processus de paiement, assurant ainsi une meilleure protection contre les fraudes.
En pratique, lorsqu’un utilisateur réalise un achat en ligne avec une carte bancaire disposant du 3D Secure, il sera redirigé vers une page gérée par sa banque ou son émetteur de carte. Une fois sur cette page, il devra s’authentifier à l’aide d’un code unique (généralement un SMS) ou d’une information personnelle connue uniquement par lui et sa banque. Après vérification, la transaction sera validée et le paiement effectué.
Ce protocole engendre une double garantie pour les parties impliquées : le client bénéficie d’une protection renforcée contre les utilisations frauduleuses de sa carte, tandis que le commerçant diminue les risques de rétrofacturation liés à des transactions non autorisées.
L’authentification forte, un renforcement réglementaire pour les paiements en ligne
L’authentification forte (aussi appelée SCA, Strong Customer Authentication) est une mesure imposée par la Directive européenne sur les services de paiement 2 (DSP2). Elle concerne les transactions électroniques au sein de l’Espace économique européen et vise à renforcer l’identification du porteur de carte lors d’un paiement en ligne.
Pour être considérée comme « forte », l’authentification doit inclure au moins deux éléments distincts, appartenant à trois catégories possibles : un élément propre à l’utilisateur (mot de passe, code PIN), un élément lié à l’appareil utilisé (empreinte digitale, reconnaissance faciale) ou un objet physique détenu par l’utilisateur (carte bancaire, téléphone mobile).
Avec cette réglementation, les acteurs du commerce en ligne ont dû adapter leurs systèmes de paiement afin de respecter les nouvelles exigences. Cela a entraîné la généralisation de l’utilisation du 3D Secure, qui répond aux critères de l’authentification forte.
Le rôle des banques et des intermédiaires financiers
Dans ce contexte de sécurisation des paiements en ligne, les banques et les prestataires de services de paiement jouent un rôle majeur. Il leur incombe en effet de mettre en place les outils nécessaires à l’authentification forte et au 3D Secure, ainsi que d’informer leurs clients sur les avantages et l’utilisation de ces systèmes.
De leur côté, les commerçants doivent faire preuve de vigilance pour garantir la sécurité des transactions effectuées sur leur site de vente en ligne. Il est essentiel pour eux de choisir un prestataire de services de paiement compétent, qui saura les accompagner dans la mise en œuvre des dispositifs réglementaires requis et leur fournira une solution sécurisée et adaptée à leurs besoins.
L’évolution des méthodes d’authentification et de sécurisation
La technologie évolue constamment et les solutions pour assurer la sécurité des paiements en ligne ne font pas exception. Si le 3D Secure et l’authentification forte sont actuellement largement répandus, on peut s’attendre à ce que de nouvelles méthodes apparaissent dans les années à venir.
Par exemple, l’essor de la biométrie (empreinte digitale, reconnaissance faciale, etc.) devrait permettre de créer des processus d’authentification encore plus sûrs et mieux adaptés aux nouveaux supports (smartphones, tablettes). De même, les progrès réalisés dans le domaine de l’intelligence artificielle pourraient aider à détecter plus rapidement les comportements suspects et les tentatives de fraudes électroniques.
Enfin, la blockchain fait naître de nombreuses perspectives en matière de sécurisation des transactions. À terme, cette technologie pourrait bien prendre le relais des systèmes actuels, offrant une protection toujours plus efficace pour les paiements par carte bancaire sur Internet.